Een gouden handdruk bij een verzekeringsmaatschappij onderbrengen is sinds de woekerpolissen affaire voor veel mensen uit den boze.

Banksparen lijkt de ideaaloplossing. Bij banksparen heb je niet de hoge kosten van de verzekeringsmaatschappij. Sterker nog, het kost helemaal niets. Maar is dat wel zo?

Zolang er alleen maar een bedrag op een bankrekening staat, brengt sparen voor de bank niet zoveel kosten met zich mee. Maar als er straks een maandelijkse uitkering is vanuit de bank, waar loonbelasting en premies op moet worden ingehouden, heeft de bank dan niet dezelfde administratieve lasten als de verzekeringsmaatschappij en de stamrecht BV?

Het antwoord is ja. Ook de bank moet kosten maken om deze administratieve molen op gang te houden. Deze kosten en de winstopslag daarop zitten echter, net als bij de verzekeringsmaatschappij, verborgen in het product zelf.

Wanneer iemand bij de verzekeringsmaatschappij een offerte aanvraagt voor een direct ingaande lijfrente met een koopsom van 100.000 en een looptijd van 4 jaar en de uitkering bedraagt 2.200 Euro per maand dan wordt deze offerte niet aanvaard omdat de tussenpersoon er 2.000 Euro op verdient. Gaat diezelfde persoon naar de bank voor banksparen en bedraagt de uitkering 2.179,44 per maand gedurende diezelfde vier jaar dan is deze persoon wel tevreden, want er zijn geen kosten geweest. Maar u krijgt in deze variant wel iedere maand minder geld dan bij de genoemde verzekering.

De kosten van het banksparen zitten in de rendementen zelf. Er zijn op het moment van schrijven van dit artikel (8 april 2010) nog maar twee aanbieders van banksparen, ABNAMRO en SNS (en haar dochter Reaal). ABNAMRO is geen serieuze aanbieder want deze biedt alleen de uitgestelde variant tegen een variabele rente. U mag het geld dus wel storten en er wordt rente overgeschreven (het makkelijke gedeelte van het banksparen) maar u kunt het geld niet laten uitkeren (het moeilijke gedeelte van het banksparen). U moet in de uitkeringsfase dus alsnog over naar een andere aanbieder of u moet wachten tot ABNAMRO haar zaken voor elkaar heeft (en hopen dat de voorwaarden niet te slecht zijn). Wij zullen alleen het product van SNS nader bekijken.

Kosten in de opbouwfase

Het geld 5 jaar vastzetten bij banksparen levert (op 8 april 2010) 3% rente per jaar op.

Het hoogste termijndeposito over die zelfde periode levert 4% op (en een deposito bij SNS zelf 3,5%). Het banksparen kost dus bij dit cijfervoorbeeld in de opbouwfase van vijf jaar, 5 maal 1% samengestelde interest is meer dan 5.000 Euro bij een inleg van 100.000.

NB als u het geld eerder wilt opnemen om te gaan uitkeren betaalt u 1,25% opnamekosten per niet volgemaakt spaarjaar.

U kunt het geld ook in plaats van een deposito op variabele rente op de bankspaarrekening zetten. U moet dan echter nog maar afwachten wat u straks aan rente krijgt. De ervaring leert dan banken beginnen met een loktarief en dan de rente langzaam maar zeker omlaag brengen. Ter vergelijking, als u 17 maart 2010 uw geld op banksparen gezet had, had u toen een variabele rente van 2,7% te horen gekregen, terwijl u nu maar 2,25% krijgt.

Kosten in de uitkeringsfase

Als u het stamrecht in vijf jaren laat uitkeren krijgt u deze vijf jaren een vaste rente van 2,5%. U had deze vijf jaren ook vijf deposito’s kunnen openen. Eén van 20.000 voor 1 jaar, één van 20.000 voor 2 jaar…….één van 20.000 voor 5 jaar. Op deze deposito’s had u gemiddeld een rente van 3,5% kunnen maken. Ook hier bent u 1% per jaar van het ingelegde kapitaal kwijt aan het bankspaarproduct. Bij een lange uitkeringsfase ligt het renteverschil tussen banksparen en bijvoorbeeld vanuit de stamrecht BV het geld op een deposito zetten zelfs nog hoger.

Andere aspecten van banksparen tegenover een stamrecht BV

Flexibiliteit in de uitkeringen

De uitkeringen van de stamrecht BV kunt u, tot het jaar waarin u 65 wordt op ieder moment in laten gaan, weer stop zetten, verhogen of verlagen. NB mits wel op de correcte wijze uitgevoerd, dit komt erg nauw.

De uitkeringen van het stamrecht banksparen kunt u in laten gaan, maar kunt u bijvoorbeeld niet meer tussentijds stopzetten of verlagen als u ander werk vindt.

Deposito garantiestelsel

In verband met het deposito garantiestelsel van 100.000 per bankrekening, loopt u bij een hoge afkoopsom vanwege het geringe aantal aanbieders van banksparen een hoger financieel risico dan bij een stamrecht BV (waar u het geld over meer bankrekeningen kunt spreiden).

Een eigen bedrijf beginnen of investeren

De stamrecht BV kan in het geval van bijvoorbeeld een eigen bedrijf de door u gewenste investering doen. De bank doet dit niet.

Overlijden

Bij overlijden gaan de bankspaar uitkeringen altijd over op de nabestaanden, echter vaak tegen 52% plus successierecht. Bij de stamrecht BV kan met de juiste route 40% worden gerealiseerd.

Conclusie

Geen één variant, direct afrekenen, een stamrecht BV, een lijfrentepolis of banksparen is altijd de beste keus.

Banksparen lijkt nog het meest op verzekeren waarbij het geld dan echter wel altijd naar de nabestaanden overgaat, wat bij verzekeren niet per definitie het geval is. De keuze tussen een stamrecht BV of een verzekeringspolis is een moeilijke keuze tussen twee totaal verschillende systemen. De keuze tussen een verzekeringspolis en een bankspaarproduct niet, u vergelijkt gewoon de offertes van diverse gegarandeerde producten en kijkt waar u het hoogste bedrag krijgt.

Banksparen is niet per definitie beter dan verzekeren en ook de kosten zijn niet altijd lager. Banksparen (en verzekeren) zijn bij kleine afkoopsommen daar waar men niet direct wil afrekenen met de fiscus een optie. Een stamrecht BV is dat bij de wat grotere bedragen.

Iedere keuze, behalve direct afrekenen brengt additionele kosten met zich mee. Een bankspaarproduct is zeker geen woekerpolis, maar ook niet alle verzekeringspolissen zijn dat.